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【分析】小貸公司美景與惶惑並存
發布時間:2016-05-13

"先生(女士),請問您近期需要錢嗎?"估計很多人接到類似電話時,都會認爲這種電話是放高利貸的。

"很多人對于小額貸款公司的存在還不了解,以爲小貸公司就是放高利貸的",中國小額貸款公司協會信息與研究部主任黃澤鋒談到。

中國小額貸款公司協會會長闵路浩告訴記者,2005年小額貸款公司開始試點,2008年《關于小額貸款公司試點的指導意見》出台,隨後小貸公司發展迅猛。闵路浩介紹,小貸公司不吸收公衆存款,以發放貸款爲主,利率可以達到基准利率4倍,受地方金融辦監管。

闵路浩說,小貸公司定位于支農、支小、支微,實踐了普惠金融的理念,與銀行相比,小貸公司更便捷、迅速;與民間借貸相比,小貸更規範,利息雙方可協商;但小貸公司的確在某種程度上常被誤認爲放高利貸的。

那麽,現實中的小額貸款公司到底是怎樣的呢?

鎮江:小貸客戶散布在街巷村落

在江蘇鎮江著名旅遊景點西津渡附近的山巷廣場,記者一行來到一家並不起眼的山巷家常菜館,餐館老板王安娥熱情地介紹了自己從鎮江京口農聯農村小額貸款公司借錢擴大店面的經曆。

王安娥說,西津渡這邊旅遊人越來越多,飯店生意很好,想擴大店面,但自己手頭又沒多少錢。她告訴記者,自己是貴州農村的,外地人,又沒什麽學曆,也沒有什麽抵押,去了三四家銀行想貸款,都被拒絕了。

京口農聯小貸公司客戶經理王建康告訴記者,自己的工作經常是走街訪巷了解人們有沒有用錢的需求,在"掃街營銷"時,了解到王安娥需要用錢。王安娥說,剛開始接到電話還很懷疑,每天各種銷售電話那麽多,後來他們來到餐館,實地了解餐館的營業額,了解到我有還款的能力。

王安娥很開心,自己從京口農聯小貸公司貸到了7萬元的貸款,用這筆錢租下了隔壁的店面,擴大店面的心願終于實現了。據介紹,該筆貸款年化率爲9.6%,分18個月還清。

記者采訪了解到,在鎮江如王安娥這樣借助小貸實現自己心願的人還不少。江蘇大學後門名仕家園社區回味閣食府老板錢偉鵬告訴記者,去年改造煙道向京口農聯小貸公司貸了4萬元,年化率爲9.6%,今年租下二層擴大店面,又向京口農聯小貸公司續貸。

鎮江博派健身中心總經理李文輝告訴記者,自己向京口農聯小貸公司貸了30萬元實現了創業的啓動周轉資金,後來又多次續貸實現了健身中心業務擴大的計劃。

京口農聯小貸公司總經理湯國林告訴記者,目前公司的小貸客戶遍布在各個街道小巷,還有各個村落。他認爲,實際上小貸的市場需求非常大,銀行貸款業務覆蓋不了,銀行也不願做,同時互聯網金融也觸及不到,目前盡管經濟下行,但小貸公司只要找准自己的定位,真正做到服務三農、支農、支小、支微,就一定能在可持續經營中不斷發展。

據介紹,京口農聯小貸公司已將大學生村官創業活動納入農村小額信貸的範疇,共爲12戶大學生村官提供近500萬元貸款,均以基准利率發放,通過扶持,可新增就業人數150人,帶動200個農戶致富。

雖然對小貸發展前景看好,但對于小貸行業的口碑,湯國林感到非常惶惑,比如經常會被認爲是放高利貸的,或者被認爲是P2P公司。湯國林說,小貸公司放的貸款是股東的自有資金,與P2P公司吸收公衆存款再放貸有著本質的區別,P2P跑路後受損失的是公衆,小貸公司倒閉是股東自己的錢受損。

張家港:小貸工作要紮根鄉鎮

在張家港市大新鎮長豐村,記者見到了種田大戶盛紀明,他告訴記者,這裏是糧食主産區,村裏鼓勵多種地,自己也想多種,但用地得給村裏交錢,以前種100畝,現在近300畝,手中的錢不夠,向銀行借,太麻煩,很多規定,半個月都沒有下來。

後來村民告訴他昌盛農村小額貸款公司可以借到錢,盛紀明說,他們看到田裏有收成,3天錢就下來了,我趕緊把錢交到村裏。

張家港青草巷水果批發商夏立建告訴記者,他也是從昌盛小貸借到了錢,將水果批發生意做大了,現在所有新上市的水果自己攤位都有。

昌盛農村小貸公司總經理張春新告訴記者,昌盛微小貸很有特點,額度大,最高可貸100萬元,借款期限最長可達36個月,只要提供身份證即可申請,最快1天即可放款,而且利息低,1年期1萬元貸款,每月只還939元,利息總計1270元。

張春新告訴記者,以前在上市公司做人力資源管理工作,後來投身小貸行業,可以說看到了巨大的市場需求。他認爲,小微和三農旺盛的金融需求和傳統金融貸款高門檻之間的矛盾,是小貸公司成長的主要理由,小貸公司的存在不是政策引導,而是市場的需求,比如彌補傳統金融的缺陷、解決突發性需求等。

張春新談到,做小微貸是要有情懷的,我們就是在做金融的農民工,不斷下沈再下沈,根植鄉鎮,真正地做到惠農、支小。他說,"我們從田間地頭到貸審會是半小時的車程和半小時的時間,這是我們小貸工作的天然優勢,更利于我們了解客戶需求,可以做到量身定做産品"

盡管對小貸行業前景看好,但是對小貸公司類金融機構的身份,還有小貸行業並不太好的口碑,張春新也是非常惶惑,他說,"爲什麽說做小微貸是要有情懷的,就是要忍受打擊、忍受被誤解的能力,我們要帶著情懷上路,不然怕堅持不下去"

海甯:探秘上市小貸公司

在浙江海甯李老师园艺场,天正下着小雨,李老师带领媒体一行参观了他的红叶石楠柱种植园。

他告訴記者,以前向銀行貸過款,但太麻煩,後來接觸了宏達小貸,感覺比較方便,現在宏達小貸給他授信100萬的貸款額度,隨用隨還,一般用不完,有錢了就還,非常方便。

胡海峰認爲,小貸公司並不需要轉變成商業銀行,應將自身定位爲銀行金融機構的重要補充,拾遺補缺,錯位發展。

廣德:與農商行競爭到田間地頭

廣德,僅是安徽的一個縣城,因爲地處江浙滬交接地帶,經濟較爲發達。在廣德縣城不到10分鍾車程的村子裏,記者見到農家樂劉家大院女老板劉志慧,她熱情地告訴記者,6年前剛開業不久急需用錢,結識了東方小貸,後來又續貸建房擴大店面還買了輛車,去年又貸款20萬元,買地建鄉村旅館。

劉志慧說,自己的生意慢慢做大,選擇小貸還是正確的,信用社、銀行手續麻煩,還貸不到錢,東方小貸1年期1萬元貸款利息1800元,這個利息不高也不低,還是可以接受的。

東方小貸公司客戶經理杜靜告訴記者,以前我們的工作主要是在縣城掃街式的走街串巷拜訪客戶,經過這幾年,這些客戶大部分都熟悉了,目前我們客戶經理主要是去各鄉村拜訪農戶,了解他們需不需要用錢,現在農村很多農戶都跟我們很熟,成了好朋友。

據了解,當地廣德農村商業銀行信貸業務能力非常強大。記者有幸采訪到廣德農村商業銀行行長余華,他介紹到,廣德農商行的惠民貸款做得非常好,目前已經有了2萬多個客戶,現在銀行已著手給村子建信用系統。

東方小貸董事長芮峰談到,農商行的確不同程度地覆蓋了一些小微客戶,同時隨著農商行貸款業務不斷下沈,小貸公司面臨著更大的競爭壓力,但小貸公司要細分市場,實現差異化競爭的市場定位。

芮峰告訴記者,之前爲多家銀行做管理咨詢項目,了解到銀行和小貸公司的經營與服務有很大的差別,看准小貸公司會有較大的發展空間和機會。他認爲,小貸工作的本質就是用有錢人的錢,真正扶助弱小、服務三農。

盡管非常看好小貸行業發展前景,但芮峰認爲,小貸行業仍有三大痛點急需解決:一是行業口碑差,常被認爲是高利貸;二是獲得客戶的信任難,認爲不是銀行,不正規;三是保留優質客戶難,常常是專爲銀行培養優質客戶。

行業呼聲:小貸公司身份尴尬

近日央行報告顯示,截至20163月末,全國共有小額貸款公司8867家,貸款余額9380億元,一季度人民幣貸款減少23億元。

"中國民間金融發展專題研究"課題組認爲,小貸公司迅猛發展,但行業秩序亟待規範。據了解,小貸行業近年來出現了一些發展瓶頸。中國小貸公司協會統計顯示,目前國內小貸公司約1/3處在關門停業的邊緣,1/3處于只催收貸款的業務收縮階段,只有1/3正常經營或業績較好。

記者有幸采訪到業績較好的小貸公司,但是對于小貸公司的類金融機構的尴尬身份,業內呼聲較爲集中。湯國林說,目前對于滿足三農以及小微企業的金融需求,可以說還是死角,小貸公司的存在正是符合了這樣一種市場金融需求,任何一種金融形式都是應滿足市場需求而生,小貸公司可以說是市場金融形式的必要補充。

記者走訪過的各地地方小貸協會普遍認爲,小貸公司法律定位不夠清晰,小貸公司是有限責任公司或股份公司,但不屬于金融機構範疇。

南通和信科技小額貸款公司總經理錢秀明在接受記者采訪時談到,小貸公司支農支小,爲三農和小微企業提供金融服務,起到了打通金融毛細血管的作用,有效抑制了民間高利貸市場,同時也帶動社會創業與就業,應給小貸公司一個明確的定性與身份。

宏達小貸也表示,由于定性不明確,導致在日常經營中經常受到不平等對待,在一些政策執行方面往往出現盲區;事實上,自2008年試點以來,後續的指導意見偏少,小貸行業對今後的發展規劃目標定位模糊。

各地地方小貸公司協會表示,小貸公司身份地位不明,關于小額貸款公司的身份和性質,從試點一開始就沒有予以厘清;小貸公司被允許專業經營小額貸款這一最基本最主要的金融業務,卻不被認定爲金融企業或地方金融企業的身份性質,這給小貸公司的發展帶來很多的困惑和糾結。

同時各地地方小貸公司協會普遍認爲,小貸公司稅負相對過重,51日營改增後,小貸公司稅負預計上漲2.5%,小貸公司的納稅額將近占全部收入的1/3。地方小貸公司協會人士指出,小貸公司稅負過重,容易陷入"稅負重、利率高、風險大"的怪圈。

江蘇金農股份有限公司副總經理苗新志認爲,小貸公司既然做著支農支小的放貸工作,至少在稅收政策可以類比農村信用社的待遇。此外,融資成本高也讓不少小貸公司面臨困境;同時隨著新三板上市的小貸公司逐步增多,主板上市的需求也逐步凸顯。

但相比之下,小貸公司社會形象與口碑問題更受廣泛關注。業內人士普遍呼籲,要加強監管,一是網上融資平台、民間理財公司等跑路現象,對類金融行業的社會形象與口碑産生惡劣影響,應加強監管整頓,對非法、違規現象堅決予以打擊;二是對一些超利率上限放貸、觸碰非法吸儲變相集資等底線的小貸公司應實施市場退出。

                  (來源:中華工商時報)