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小貸公司的主要風險與防範
發布時間:2018-08-24

企業風險無時不在,無處不在。小貸公司作爲類金融行業,風險更大,也正是高風險、高收益的特性,才吸引衆多資金進入這個行業。在當前經濟下行、資金緊張的宏觀環境下,小貸公司逾期貸款急劇上升,欠息不斷增加,已嚴重影響到行業的生存與發展。但我認爲,風險並不可怕,小貸公司從成立之日起就是迎著風險上的。防範風險,特別是防範經營層的道德風險,是小貸公司最重要的工作內容之一。

一、小貸公司的主要風險與防範措施

有發展就有風險。企業風險又稱經營風險,是“未來的不確定性對企業實現其經營目標的影響。”通常按內容分爲戰略風險、財務風險、商業風險、營運風險等。小貸公司也不例外,既有所有企業共性的一面,也有其特殊性的一面。小貸公司負責經營資金的借出與收回,主要涉及道德風險、信用風險和操作風險。

風險的存在是一個普遍的事實。雖然在每個小貸公司的風險管理制度中都有具體的規定,但風險還是無法避免,層出不窮。有風險就要有擔當。如何防範、規避風險是每一個小貸公司都必須面對的課題。只有堅持“風險適度、限度承擔”和“超前預警、有效規避”的原則,事先進行頂層設計,建立起公司內部風險控制系統,才能防患于未然。

爲防範人的道德風險,小貸公司必須堅持選人與聘人相結合,既發揮內部員工的相互監督作用,傳承集團企業文化,打造廉潔團隊,又要適時引進外部員工,不斷引入新的觀念和新的方法,促進公司發展。作爲不參與日常經營管理的小貸公司董事長,最重要的是防範經營層的道德風險。爲防範信用風險,必須督促業務人員依照規章進行詳盡的貸前調查,確保貸款企業的成長性、現金流的可測性和防範風險的保證措施,做到風險可測、可控、可化解。爲防範操作風險,必須嚴格進行合規審查和貸後管理,做到獎懲挂鈎,責任追究,使其盡職盡責,不能貪。

二、徽鹽小貸公司防範風險的主要做法

安徽鹽業小額貸款有限公司(以下簡稱:徽鹽小貸公司)自20113月籌建起,就牢固樹立風險防範意識,認真進行頂層設計,力爭將風險控制在可以承受的範圍內。

1、分散股權。徽鹽小貸公司嚴格按照省金融辦要求,主發起人股權比例不超過35%,跟主發起人關聯企業的股權比例15%,確保大股東50%的表決權。此外,國有企業還有15%股權,能做到步調一致;民營企業和自然人持有35%股權。

2、明確職責。在《公司章程》中明確規定,董事長爲公司法定代表人。總經理、副總經理、部門經理崗位職責由董事會制定。總經理由董事長提名,董事會聘任或者解聘。副總經理、財務負責人由總經理提名,董事會聘任或者解聘。總經理在行使職權時,不得變更股東會決議和董事會決議,不得超越授權範圍。

3、選聘人員。坚持内部选拔与外部招聘相结合。在确定对外公开招聘总经理、分管风控副总经理、业务部经理、风控部经理等主要骨干的同时,选派省公司资金结算中心业务骨干担任分管业务副总经理,参与到每一笔重大业务中去,确保不发生系统性經營風險,选派具有多年会计工作经验的注册会计师担任财务部经理,严把资金进出关,防范资金风险与道德风险。

4、制定制度徽鹽小貸公司一屆一次董事會審議並通過了《總經理辦公會議事規則》、《貸款業務管理制度》、《風險控制管理制度》、《財務會計管理制度》、《固定資産管理制度》和《工資預發放暫行辦法》,使企業經營伊始就有章可循。經營層到位後,及時修訂了徽鹽小貸公司《業務管理基本制度》、《貸前調查制度》、《貸後管理制度》、《風險控制管理制度》、《責任追究制度》、《財務管理辦法》、《內部審計制度》、《印章管理辦法》、《辦公管理制度》、《人事管理制度》等,並彙編成冊,印發各部門遵照執行。

5、流程控制。與其他小貸公司一樣,徽鹽小貸公司也有一套科學可行的風險控制流程。業務部重點關注客戶的現金流和還款能力,抵(質)押物是否足額,或擔保公司、擔保單位有無足夠的能力,確保資金風險可控。風險控制部對每筆貸款進行實地調研,合規性審查,提出獨立的風險控制意見,報總經理審閱。貸款審查委員會對每筆貸款是否發放進行評議並投票表決,五人投票,至少四票同意才有效,且總經理有一票否決權。單筆貸款金額超過500萬元的,要報董事長審核,且董事長有一票否決權。

6、績效挂鈎。爲加大催收力度,確保貸款本金全額收回,所有貸款逾期未收回且利息未全部付清的,除延遲兌現外,另按應兌現標准的倍數扣發績效工資。原則上,客戶經理1倍,部門經理1.2倍,副總經理1.5倍,總經理2倍。延遲兌現及扣發績效工資落實到每個責任人和相應的領導,後勤部門按實際兌現績效工資占全部績效工資的比例進行同步兌現。

7、責任追究。在各部門嚴格執行公司信貸管理基本制度,控制貸款業務風險的基礎上,因工作不慎造成貸款風險,將責令相關人員限期追回本息,並根據最終損失金額,按照《責任追究制度》的具體規定扣罰當事人一定額度的績效工資。情節嚴重的調離本崗位,直至辭退、開除。觸犯刑法的,公司將依法追究責任。

三、徽鹽小貸公司防範風險的成效

從三年的經營實踐來看,徽鹽小貸公司整體運行平穩,一年一個台階,穩步增長,完全符合預算要求,達到了預期效果。

1、按預算進行,取得了業績2012710,徽鹽小貸公司試營業。當年實現營業收入1861萬元、稅前利潤1193.5萬元。20137月增資1億元,全年實現營業收入8253萬元、稅前利潤5234萬元。2014年利用大股東借款,徽鹽小貸公司經營規模繼續擴大,年末在貸余額6.02億元,全年實現營業收入1.14億元、利潤7403萬元,淨資産收益率超過18%。因經濟下行,銀行抽貸,中小微企業資金緊張,小貸公司遭遇前所未有的困難,逾期貸款增加,欠息嚴重。盡管如此,20151-6月份,徽鹽小貸公司仍實現利息收入4965萬元、稅前利潤2630萬元。

2013918,蕪湖鹽業小貸公司證照辦理齊備,注冊資金1億元。當年實現利息收入470萬元、稅前利潤247萬元。20142月增資5000萬元、12月又增資5000萬元,當年實現利息收入2991萬元、稅前利潤2321萬元,利潤率77.6%20151-6月實現利息收入1810萬元、稅前利潤1503萬元,利潤率83.04%。蕪湖鹽業小貸公司雖說獨立核算,但委托徽鹽小貸公司管理。開業三年,兩個小貸公司解決就業35人,實現營業收入31750萬元、稅前利潤20532萬元,平均利潤率61.52%

2、按流程執行,規避了風險。盡管徽鹽小貸公司逾期貸款不少,但多數單位抵押物充足,甚至付息正常。至今未起訴,不是因爲訴訟費用較高,訴訟時間長,而是爭取貸款企業在銀行收貸的情況下,積極開展自救,走出資金鏈斷裂的泥潭,絕不強行壓貸,絕不雪上加霜,認真履行國企社會責任。

大家能看到的是貸款逾期的一面,看不到的是規避風險的一面。現舉三例如下:120134月,銅陵天正置業有限公司申請貸款1千萬元,用于二期項目啓動。風險控制部認爲,二期拆遷遙遙無期,企業資金還款來源無法確定;拆遷保證金及項目建設資金過大,後續項目很難啓動。董事長行使了一票否決權。2014126號天正置業公司的法人代表鮑金正因詐騙罪(一房多賣)被刑事拘留。22014年春節前,安徽省陽光半島文化發展有限公司(下稱陽光文化)申請貸款1億元。在相關人員現場勘查、交談、審查資料後,我們立即達成非巨額資金不能救的共識。201473,陽光文化正式破産清算。320157月,裕森集團申請貸款1500萬元,用于補充流動資金,因負債過多、抵押物不足而拒絕。8月裕森集團由于資金鏈斷裂陷入困境,在安徽商界掀起波瀾。

經營層的道德風險更是難以察覺,也更加難以防範。20145月,蕪湖鹽業小貸招聘總經理,上任不到三個月,因個人職業道德原因,被下屬舉報而解聘。2015512,因风控把握不严,逾期贷款偏高且清收不力,徽盐小贷公司免去总经理等高管人员,没有发生较大的經營風險,且在清收方面取得了可喜的成绩。截至2015831,三個月收回逾期貸款3660萬元、收回欠息339.1萬元。这些事例进一步体现了风险预防的积极作用。

在民營小貸公司大多偃旗息鼓的今天,國有小貸公司不斷壯大,與其說是經營規模擴大的結果,不如說是風險防控的必然。困難時候,不倒下就是最大的成功!

                                                                                

                                                                                       安徽盐业博天堂918ag旗舰厅网址有限公司董事长 许建胜